Vous êtes interdit bancaire et vous cherchez une banque pour ouvrir un compte ? Comme tout le monde, vous avez le droit au compte. Je vais vous donner mon avis sur la banque en ligne dont on parle beaucoup : ING Direct. Je vais vous détailler ses avantages, ses compétences mais aussi ses lacunes.
D’où vient la banque ING ?
ING direct est une filiale de la banque néerlandaise ING. La banque en ligne bénéficie donc de l’expérience et du sérieux de sa maison mère, une banque traditionnelle qui a fait ses preuves en Hollande. Elle s’est toujours attachée à faire du service client le cœur de son métier, et les avis sur ING s’accordent pour trouver le service client rapide et efficace.
Je suis interdit bancaire: puis-je ouvrir un compte chez ING Direct ?
Si vous venez d’être refusé par une banque parce que vous êtes fiché FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), vous êtes sûrement à la recherche d’un établissement bancaire qui va bien vouloir vous accueillir.
Mon premier conseil est de vous méfier des moteurs de recherche. Ainsi, si vous tapez “FICP” et “Banque”, ce n’est pas parce qu’un établissement apparait en premier qu’il va vous accepter. Et il ne s’agit pas d’une annonce mensongère, mais plutôt d’un concours de circonstances lié à votre recherche.
Comment “contourner” le fichage FICP ?
Un fichage BDF (Banque de France) vous bloquera l’ouverture dans un premier temps.
ING commencera par vous répondre “non”si vous allez la voir avec ce boulet à vos pieds. Toutefois, si vous faites jouer le droit au compte (je vais vous l’expliquer en détails un peu plus loin dans l’article), vous aller pouvoir “contourner” ce refus.
En effet, être interdit bancaire ne veut pas dire que vous êtes interdit de compte bancaire. Par contre, vous n’aurez pas de découvert autorisé ni de carte Mastercard à débit différé.
Et puis, si vous en avez marre des banques, je donne ici toutes les astuces pour vivre sans banque. J’ais écris cet article un jour où mon conseiller m’avait énervé…
Qu’est-ce que le droit au compte ?
Je ne vais pas vous faire languir trop longtemps et je vais vous donner la procédure à suivre. La loi est très claire sur le sujet : à partir du moment où vous habitez en France, vous avez le droit aux services de base d’un compte bancaire.
Quant à la banque, c’est celle de votre choix.
Attention : vous ne devez pas effectuer cette démarche pour le compte d’une entreprise, ni déjà avoir un compte en banque à votre nom (la procédure ne fonctionne pas pour l’ouverture d’un second compte).
La banque peut-elle vous dire non ?
Oui. Elle a le droit de vous notifier son refus sans vous en donner les raisons. Si vous la démarchez par vous-même et que vous avez eu des problèmes de remboursement de crédit, elle peut dans un premier temps vous dire que vous n’allez pas pouvoir ouvrir un compte chez elle.
Elle a toutefois des obligations à votre égard. La banque qui a dit non doit faire 2 choses :
- Vous donner une lettre de refus (qui vous servira de preuve).
- Vous parler de la Banque de France et vous informer sur la procédure de droit au compte. Elle peut même faire ce recours à votre place si elle le décide !
La banque de France vous explique en vidéo et dans les détails ce qu’est le droit au compte :
La Banque de France peut forcer un établissement bancaire à vous accepter
Si vous êtes confronté à un refus, et que vous n’avez pas le temps de contacter toutes les agences bancaires de votre ville, adressez-vous directement à la BDF en demandant l’ouverture d’une procédure de droit au compte.
Elle forcera la banque que vous avez choisie à vous accepter comme vous êtes en la désignant d’office. Je vous conseille d’avoir en mains la lettre de refus de votre banque avant d’y aller.
L’astuce : pour recevoir l’avis de refus par recommandé, faites votre demande d’ouverture par écrit.
Vous avez aussi le droit à un compte bancaire même si vous êtes :
- Interdit bancaire.
- Fiché FICP.
- En surendettement.
Si vous avez besoin de faire un crédit et que vous êtes dans l’une de ces 3 situations, je vous recommande de lire cet article : comment emprunter quand on est interdit bancaire ?
Comment formuler votre recours pour qu’il ne soit pas refusé
Vous allez devoir monter un dossier. N’oubliez pas de joindre toutes les pièces suivantes :
- Une lettre qui explique votre démarche.
- Le formulaire de demande que vous aurez été retirer dans une agence de la BDF.
- Un justificatif de votre identité.
- Un justificatif de domicile.
- La lettre de refus de votre banque (comme je vous l’ai expliqué un peu plus haut).
- Une déclaration sur l’honneur où vous dites que vous n’avez pour l’instant aucun compte bancaire ailleurs.
Où vous adresser ?
Si vous habitez dans une grande ville, il y a forcément une agence de la Banque de France. Si ce n’est pas le cas, et bien, dans une de ses autres agences, la plus proche de chez vous. Vous pouvez faire la demande par écrit pour pouvoir accéder aux services de base, comme n’importe quel client. La BDF vous répondra dans les 24 heures en désignant une banque par courrier. Celle-ci aura alors 72 heures pour vous ouvrir votre compte.
Si la banque de France désigne ING (ou toute autre banque) voici les services bancaires auxquels vous aurez droit :
- Ouvrir un compte.
- Recevoir des RIB (relevés d’identité bancaire).
- Faire des virements et en recevoir (si vous voulez en savoir plus, consultez cet article sur les délais des virements).
- Recevoir chaque mois vos relevés.
- Pouvoir déposer des chèques sur votre compte.
- Pouvoir retirer de l’argent au guichet et dans les distributeurs.
- Pouvoir déposer des espèces.
- Pouvoir payer par prélèvement.
- Pouvoir consulter vos comptes par internet.
- Avoir une carte bancaire (à condition que la banque vous l’autorise).
Vous n’aurez pas à payer pour tous ces services. Ce sont les services de base. Ils sont gratuits.
Mon avis sur ING
J’ai passé la banque à la loupe, et je lui attribue une très bonne note, en particulier pour la compétitivité de ses tarifs. Jugez plutôt :
- La carte bancaire Mastercard Gold est gratuite (par contre c’est la seule carte proposée par ING : pas de carte bleue ni de carte black).
- À l’heure de l’écriture de ces lignes, 80 € vous sont offerts pour l’ouverture d’un compte (par contre, il me semble difficile que cela fonctionne suite à une procédure de droit au compte). Cette somme vous sera créditée sous 3 mois.
- Pas de revenus minimums mensuels pour devenir client. Notez quand même qu’à l’ouverture vous devrez verser 300 €.
Pour résumer, l’offre est qualitative pour l’épargne (assurance-vie), son service client et pour l’ouverture d’un compte courant. Par contre, elle l’est moins pour encaisser les chèques, pour son livret épargne orange et pour les conditions liées à la carte gold gratuite. Tous les détails ci-dessous :
Les avantages et les points positifs de la banque ING direct
1. Des conseillers toujours disponibles
Si vous souscrivez aux services de cette banque en ligne vous aurez 2 moyens de contacter votre conseiller :
- Par téléphone.
- Par internet.
Cette « dématérialisation » du conseiller est compensée par une disponibilité importante du personnel d’ING direct.
2. Une interface facile d’accès et efficace
Les banques en ligne comme ING direct ne doivent pas être réservées qu’aux seuls jeunes actifs qui maîtrisent l’outil informatique. Chaque client doit pouvoir naviguer sur le site, et trouver rapidement l’information désirée.
L’interface d’ING est claire et il est facile d’y surfer. Pas de critiques à formuler sur ce sujet. À noter la très bonne tenue de son application mobile qui est gratuite et performante.
3. Une assurance vie facilement accessible et qui rapporte
Vous avez accès à la gestion sous mandat dès 300 € de versement initial. Pas de frais d’entrée. Pas de frais de versement. Peu de banques vous offrent les mêmes conditions d’entrée et de frais. Les 2 fonds en euros disponibles sont sécurisés et performants (respectivement 1,77 % et 2,10 % l’année dernière).
4. Des coachs vous aident
ING vous donne des conseils pour mieux gérer votre budget, mais aussi pour améliorer vos revenus ou apprendre le fonctionnement de la bourse.
Les moins biens et les points négatifs
1. L’encaissement des chèques
Difficile, lorsque l’on est une banque sans agences, de traiter les chèques aussi vite que pourrait le faire l’agence de votre quartier.
Pour le délai d’encaissement, il faut compter le temps de la réception du chèque par la poste, logique. Méfiance pour ceux qui ont des trésoreries bancales, les dates de valeur peuvent avoir leur importance.
2. Une épargne peu performante
ING direct fait partie de ces banques en ligne qui innovent dans les produits d’épargne. Toutefois, ils sont tellement nombreux qu’il est parfois difficile de s’y retrouver. Les offres d’épargne méritent donc d’être étudiées avec soin avant la souscription.
Pour le livret A et le LDD (livret de développement durable) pas de surprise : les taux sont les mêmes qu’ailleurs. On parle ici de 0,75 % d’intérêts, avec un plafond respectivement de 22950 € et de 12000 €. Là où je trouve le taux très bas et peu intéressant, c’est pour le Livret Épargne Orange. Si son plafond est de 3 millions d’euros, sa rémunération n’est que de 0,05 %. Soustrayez en plus à cela le prélèvement forfaitaire allant avec ce genre de produit d’épargne.
3. La carte “Gold” n’est pas pour tout le monde
Si vous voulez une carte gratuite à débit immédiat, vous devrez verser sur votre compte de dépôt au moins 1200 € par mois (2000 € pour un compte joint avec 2 cartes). Dans le cas contraire, il faudra vous acquitter de 5 € par mois. Si vous voulez une carte à débit différé, la somme mensuelle à verser passe à 3000 € par mois. Autre possibilité : avoir 10 000 € sur votre compte courant.
Mes notes
- Gérer votre compte courant : 5/5.
- Site internet : 5/5.
- Facilité d’utilisation de l’application pour smartphones : 5/5.
- La prime pour l’ouverture d’un compte de dépôt : 4/5 (d’autres banques offrent plus).
- Les frais bancaires : 4,5/5.
- La réactivité du service client : 4,5/5.
- L’épargne sur livret : 2/5.
- L’assurance-vie : 4/5.
En définitive, si vous êtes interdit bancaire, la seule solution pour ouvrir un compte chez ING est de le faire sous le couvert de la procédure du droit au compte. Par contre, si vous n’apparaissez pas sur les fichiers FICP et FCC (Fichier Central des Chèques) de la BDF et que vous ouvrez votre compte dans un cadre “normal” ING est une excellente banque.