Le courtier en assurance-vie Nalo a littéralement révolutionné ce secteur en France. Comment ? Avec quelle offre et avec quels avantages pour l’investisseur ? C’est ce que nous allons vous faire découvrir grâce à notre test 2024.
Nalo, qu’est-ce que c’est ?
Il s’agit d’une fintech française. Ce que propose Nalo, c’est une assurance vie en gestion pilotée via un algorithme, à la différence des autres assurances-vie déjà disponible sur le marché.
L’entreprise se distingue sur plusieurs plans. Son modèle de fonctionnement est unique. Ainsi la société est complètement indépendante du système bancaire classique. Elle promet à ses clients une meilleure gestion des risques sur la durée, afin de leur permettre de bénéficier d’une meilleure rentabilité de leur investissement, et ce, sur le long terme.
Nalo dispose d’un agrément (Conseiller en Investissements Financiers, CIF). Elle est aussi enregistrée au titre de courtier en assurance auprès de l’ORIAS. Il est quand même indispensable de rappeler que Nalo n’est pas un assureur, c’est un courtier en assurance. Les assureurs sont en fait ses partenaires et ils sont deux. Il y a d’un côté Generali et de l’autre Netissima. Par ailleurs, il faut savoir que le contrat d’assurance proposé est de type individuel.
Comment fonctionne Nalo ?
Le fonctionnement de Nalo est essentiellement basé sur un robot conseiller. En principe, vous confiez votre investissement à Generali qui est un assureur et partenaire de Nalo. Son rôle consiste donc à établir, grâce à son robot conseiller, une stratégie d’investissement basée sur vos objectifs, sur votre patrimoine, et sur la minimisation des risques.
L’importance de votre projet
L’investissement n’est pas fait en fonction du profil de risque. Ce qui est réellement considéré ici, c’est le projet : les portefeuilles sont présentés selon les objectifs de chaque épargnant.
Le point est fait sur la situation familiale et les possibilités financières de l’épargnant sur le long terme, par rapport au projet qu’il a envie de réaliser. C’est sur cette base que le robot fera une proposition de plan d’investissement évolutif.
Par exemple, si vous avez comme projet de rénover votre maison ou d’épargner pour les études supérieures de votre enfant, c’est ainsi que chaque investissement sera libellé. Cela a pour avantage de permettre à l’investisseur de rester concentré sur l’objectif, de savoir exactement pourquoi l’investissement est fait, ou du moins, cela permet de ne pas l’oublier. De même, cela confère la possibilité de cumuler plusieurs portefeuilles au sein d’un unique contrat.
En outre, Nalo utilise couramment les ETF dans son processus d’investissement pour plusieurs raisons, la principale étant la réduction des frais. Donc, cette solution, en plus de ne pas générer des frais supplémentaires, facilite la diversification.
Par ailleurs, quatre thématiques de portefeuilles sont proposées aux clients :
➡ Standard.
➡ Complément PEA,
➡ Non immobilier.
➡ Écoresponsable ISR.
La sécurisation progressive, un concept propre à Nalo
Le but de la stratégie mise en place par Nalo est de faire en sorte que votre capital soit sécurisé du début jusqu’à la réalisation complète de votre projet. C’est pour cela que le principe de la sécurisation progressive est appliqué.
Cela consiste à adapter l’investissement, afin que celui-ci ne soit pas négativement impacté par les différentes fluctuations du marché. C’est à n’en point douter l’une des grandes particularités de ce système d’investissement en assurance vie qui a remporté l’approbation des Français.
L’interface de Nalo
L’un des aspects qui différencient ce service, c’est la présentation de son interface client. D’abord, il faut préciser que la solution est entièrement digitale. Une fois que la souscription est faite à une assurance, le client a droit à un espace personnalisable.
Les fonctionnalités accessibles depuis l’interface sont multiples :
➡ Le client peut lui-même créer de nouveaux projets.
➡ Il lui est aussi possible d’opérer des transferts de fonds entre les différents projets qu’il a en cours.
➡ À souhait, le client peut changer l’échéance de son projet. Cela ne nécessite pas une intervention humaine.
➡ Il lui est aussi possible de modifier les informations du profil à tout moment.
➡ Il existe aussi la possibilité de chatter avec un conseiller clientèle.
La souscription à Nalo
Pour souscrire une assurance vie chez Nalo, il faut disposer d’une somme minimale de 1000 €, quelle que soit la nature du projet. À partir de là, il devient possible de faire des versements supplémentaires, à partir de 50 €.
Cependant, lorsqu’un épargnant arrive à atteindre la somme 250 000 €, Nalo lui dédie un conseiller, qui se chargera de l’aider et de l’orienter dans toutes les problématiques auxquelles il aura à faire face.
La première étape est de se rendre sur le site internet de Nalo. Rappelons que la solution est à 100 % digitalisée. Vous avez juste à simuler votre assurance vie avec Nalo dans un premier temps.
➡ La première étape consiste à définir la nature de vos projets.
➡ Ensuite, vous allez donner des détails au sujet de votre situation financière. Pour cela, vous aurez à répondre à une série de questions. En se basant sur les différents détails que vous avez fournis, le robot se chargera donc de définir votre profil, ainsi que la stratégie qui va avec.
➡ Si le contenu de la simulation vous convient, il ne vous restera plus qu’à compléter la souscription, en créant un compte sur Nalo. Votre portefeuille sera géré automatiquement, sans aucune intervention humaine.
Tarifs
| Frais de versement | 0 € |
| Frais d'arbitrage | 0 € |
| Frais de sortie | 0 € |
| Part en fonds euros | 0,85 % de frais |
| Part en ETF | 1,65 % de frais |
Nalo a pour argument principal le fait qu’il ne soit pas cher. En effet, les commissions sur les versements et les retraits sur les comptes sont tout simplement nulles, 0 %. Pour ce qui est de la gestion de fonds, la commission est comprise entre 0,85 et 1,65 %.
Cette variation prend en compte la composition du portefeuille d’assurance vie du client. Ce sont les seuls frais appliqués. C’est le même pourcentage pour ce qui est de la gestion des unités de compte.
La fiscalité
La fiscalité appliquée dans un investissement avec Nalo est celle en vigueur dans le cadre des assurances vie en général. Donc, en cas de rachat, ce n’est pas le capital qui est imposé, mais plutôt les plus-values.
Rappel de la fiscalité en vigueur en France :
Dans le cas où ce rachat serait fait pendant les 8 premières années qui suivent la souscription
Il est possible de faire le choix d’un prélèvement forfaitaire unique. L’avantage, c’est que le PFU ne tient pas compte de la marge d’imposition et encore moins du revenu fiscal. Il faut s’attendre à un taux global de 12,8 % pour ce qui est de l’impôt sur le revenu et 17,2 % pour les prélèvements sociaux.
Dans le cas où le rachat serait effectué après les 8 premières années qui suivent la souscription
Vous jouirez d’un abattement de 4 600 € si vous êtes célibataire. Si vous êtes en couple, cet abattement atteindra 9 200 €
Pour ce qui est du PFU, celui-ci est abaissé à 7,5 % si les plus-values n’excèdent pas 150 000 €. Dans le cas où les plus-values excèdent 150 000 €, le taux appliqué est de 12,8 %.
Si le souscripteur décède et que le bénéficiaire du contrat est marié ou pacsé avec le défunt, alors celui-ci est tout simplement exonéré des droits de succession. Autrement, c’est un barème fiscal qui est appliqué et la transmission est faite hors succession. En ce qui concerne le taux d’abattement, il diffère en fonction de la somme investie sur une durée inférieure ou supérieure à 70 ans.
Notre avis sur Nalo
Même dans les périodes complexes en investissement les rendements des produits proposés par Nalo sont souvent restés bons. Pour rappel, le principe de l’investissement proposé par la société est celui dans lequel le risque est minimisé sur la durée, afin de sécuriser au maximum les investissements des uns et des autres.
L’assurance vie de Nalo est accessible à tous, à condition que vous soyez capable d’investir une somme de départ égale ou supérieure à 1 000 €. C’est quasiment la seule véritable condition.
En revanche, il est important de viser au moins le moyen terme, on parle ici d’un minimum d’un an. Autrement, si vous envisagez une vente directe et immédiate de titres, ce n’est pas une solution adaptée.
Sachez que la garantie des fonds varie en fonction du support. Par exemple, lorsque ce sont les ETF qui sont utilisés, il n’y a pas de garantie, en raison des différentes fluctuations qui peuvent survenir sur le marché.
Par contre, lorsque ce sont les fonds en euros qui sont utilisés pour le contrat, la garantie est assurée. Par conséquent, il faut garder à l’esprit que le risque zéro n’existe pas, même avec Nalo. Néanmoins, l’entreprise fait en sorte que les investisseurs ne se retrouvent pas complètement exposés. Par exemple, avec Generali, un Fonds de Garantie public permet d’envisager une indemnisation en cas de perte de capital. Mais comme souvent dans ces cas-là, cela est généralement soumis à des conditions.