Vous êtes interdit bancaire suite à un fichage FICP ? Dans ce guide, je vous explique comment avoir un compte en banque avec une carte bancaire malgré votre interdiction, et je vous donne le nom de l’organisme qui fait des micro-crédits aux FICP.
▶ Mes recommandations pour 2024
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✅ Anytime : Néo-Banque française qui accepte les FICP. Carte Mastercard + RIB français.
✅ Smartpay de Sogexia : un compte bancaire pour FICP et une carte bancaire Mastercard.
▶ Le compte bancaire pour FICP de Sogexia
Vous êtes FICP / Interdit bancaire / fiché Banque de France ? En moins de 24 heures, avec Smartpay vous allez pouvoir ouvrir un VRAI compte bancaire et obtenir une VRAIE carte bancaire avec RIB.
L’offre de Sogexia, c’est un compte pour payer et recevoir votre argent associé à une carte Mastercard. Je vais tout vous expliquer en détail.
Le compte de paiement
Tout se complique pour vous: trouver une banque qui vous accepte, ouvrir un compte, avoir une carte bancaire, obtenir un petit prêt sans justificatif.
En tant qu’interdit bancaire, il va d’abord vous permettre d’avoir un RIB (relevé d’identité bancaire). Grâce à lui, vous allez avoir la possibilité :
✅ D’émettre des virements.
✅ De mettre en place des prélèvements automatiques.
✅ De recevoir votre salaire, votre RSA ou vos prestations sociales.
✅ De retirer de l’argent ou d’en déposer.
De nombreux services sont gratuits !
- Ouverture du compte.
- Tenue du compte.
- Accès en ligne.
- Envois de virements.
- Prélèvements automatiques.
La carte de paiement
✅ C’est une carte bancaire Mastercard. Avec elle vous pouvez payer vos achats sur le net ou chez les commerçants, et retirer de l’argent dans les distributeurs. Ces services sont valables en France mais aussi à l’étranger.
✅ La carte est valable 3 ans et elle fonctionne avec un code confidentiel. Vous la recevrez sous 10 jours et vous pourrez l’activer directement depuis votre interface.
✅ Vous n’êtes pas obligé de faire vérifier votre identité : si vous désirez rester totalement anonyme, vous pouvez le faire. Seulement, le solde disponible maximum ne pourra être que de 250 €.
✅ Les fonctions retrait, prélèvement automatique et virement seront aussi bloquées. C’est pourquoi je vous recommande de transmettre une justificatif d’identité pour profiter des plafonds élevés.
Quels sont les différents plafonds ?
- Solde maximum : 20000 €.
- Paiement journalier : 5000 €.
- Paiement par mois : 7500 €.
- Retrait par jour : 650 €.
- Retrait mensuel : 2000 €.
- Virement par jour : 20000 €.
Pourquoi je vous recommande cette offre ?
Si vous avez des problèmes d’argent Sogexia a beaucoup d’atouts à faire valoir :
✅ Vous ne pouvez pas être à découvert.
✅ Pas d’agios à payer.
✅ Tous les frais sont clairement énoncés à la souscription.
✅ Pas de contrôle de votre situation : la discrétion est assurée.
✅ Pas de minimum de dépôt.
Le bonus : vous avez la possibilité d’analyser vos dépenses
Sogexia met à votre disposition sur votre interface en ligne un outil qui vous permet de mieux gérer vos dépenses et de maîtriser votre budget. Et un budget bien géré, ce sont moins de dépenses inutiles à la fin du mois.
En plus de votre solde et de vos dernières opérations, vous avez accès facilement à des statistiques sur vos habitudes de consommation. De quoi améliorer votre gestion au quotidien !
▶ Le crédit pour FICP de Cashper
C’est un mini crédit qui va de 50 € jusqu’à 1000 €. À vous de choisir la somme. Même chose pour la durée de remboursement. Vous pouvez opter pour 15 jours ou pour 1 mois. TAEG : 18 %.
Cette durée très courte vous permet de payer très peu d’intérêts. Une fois l’argent obtenu, vous ferez ce que vous voulez avec. Personne ne viendra vous demander de justifier son utilisation.
Vous avez le choix entre 2 offres de microcrédit :
Le crédit Start : idéal si vous êtes un nouveau client
Cette offre concerne les crédits qui vont de 50 € à 199 € (montant maximum pour une première demande). La durée de remboursement ne peut être ici que de 15 jours.
Le crédit Plus
Il concerne toutes les sommes à partir de 200 € et jusqu’à 1000 €. Si vous avez besoin d’une plus grosse somme, je vous conseille de prendre connaissance des autres propositions à suivre dans cet article.
Pourquoi je vous recommande l’offre Cashper
Si votre besoin d’argent est ponctuel et d’un faible montant, ce mini prêt a bien des avantages, à condition d’en connaître les rouages pour en tirer le meilleur :
✅ Le crédit est peu élevé.
✅ Il est remboursable sur le court terme.
✅ Il est facilement accordé.
✅ Les interdits bancaires sont acceptés.
✅ Vous remboursez en 1 seule fois.
✅ La somme peut être virée en 24 heures. C’est l’option Express. Coût : 30 % du crédit.
Comment en faire la demande ?
Pas besoin de vous déplacer. Tout se fait en ligne en quelques clics, de la définition de votre projet jusqu’à l’envoi des documents. La dématérialisation du processus permet de gagner beaucoup de temps.
Les différentes étapes pour obtenir votre crédit
- Choisir le montant.
- Décider du délai de remboursement.
- Remplir le formulaire d’inscription.
- Choisir un versement en express (24 heures) ou normal (2 semaines).
- Télécharger les documents demandés.
Le remboursement
Quand la somme vous est virée, vous êtes notifié par SMS. C’est à ce moment que le délai de remboursement commence à courir (15 ou 30 jours selon votre choix).
Vous pourrez payer par virement ou directement sur le site avec votre carte bancaire. Pour un crédit de 1000 € que vous choisissez de rembourser en 15 jours, les intérêts ne sont que de 6,82 € (si vous respectez la date de remboursement). Pour la même somme sur 30 jours, ils sont de 13,69 €.
▶ Obtenir un crédit sans passer par une banque française
Emprunter avec un fichage FICP (fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers) est un parcours semé d’embûches. Cependant, il est possible de trouver un prêt même avec une interdiction bancaire en Europe.
Vous pouvez aussi consulter cet article : Comment obtenir un prêt personnel quand les banques refusent ?
Emprunter dans un pays de l’Union Européenne
La tentation de l’étranger n’est pas réservée qu’aux grandes fortunes. Certains accidents de vie peuvent vous amener à aller tenter votre chance dans un autre pays.
Sachez qu’en tant que citoyen européen, vous avez le droit d’ouvrir un compte dans n’importe quel état de l’Union Européenne. Reste à trouver une solution pour le justificatif de domicile. Par contre, vous n’aurez pas besoin de vous déplacer pour consulter vos comptes : internet est là !
Pourquoi vous avez une chance de pouvoir ouvrir un compte à l’étranger ?
Le fichier Banque de France est réservé aux organismes français qui peuvent le consulter librement. Ainsi, faire un crédit à l’étranger peut apporter au souscripteur un peu plus de discrétion sur sa situation passée.
Comment trouver une banque étrangère pour FICP ?
Parmi les pays où il est possible de demander un prêt je vous recommande de privilégier les membres de l’Union Européenne pour des raisons :
✅ Pratiques (pays proches).
✅ Fiscales (harmonisation).
✅ De sécurité.
Les banques Suisses, les banques du Luxembourg ou les établissements financiers en Belgique peuvent représenter une bonne alternative pour trouver un banque étrangère pour FICP.
▶ Trouver un prêteur particulier qui accepte les fichés FICP
Emprunter sans les banques peut aussi passer par le prêt PAP. C’est ainsi qu’on nomme le crédit de particulier à particulier.
Ce dernier se développe à vitesse grand V, sans doute rendu attractif par la méfiance de certains particuliers vis-à-vis des banques, surtout en temps de crise. Pour faire un tel prêt sans vous faire arnaquer par des escrocs, lisez également ceci : le prêt PAP.
Pourquoi c’est difficile ?
Le prêt entre particuliers sérieux pour quelqu’un qui est fiché Banque de France n’est pas encore démocratisé. Pourquoi ?
Parce qu’un particulier va hésiter à engager son argent pour une personne qui a déjà connue des problèmes de remboursements.
Les plateformes de mise en relation ne prennent pas de risques
Si vous accédez à une plateforme sérieuse comme United Crédit (ex Prêt d’Union) vous devrez donner les mêmes documents que ceux qui sont demandés par la banque.
Adressez-vous à des gens que vous connaissez
En tant qu’interdit bancaire, ce n’est donc pas par là que vous allez devoir passer. Pour trouver un prêteur d’argent privé, je vous conseille plutôt de solliciter vos proches ou quelqu’un de votre famille : leur démarche ne sera pas motivée par le profit.
Méfiez-vous des arnaques !
Attention aux offres trop mirobolantes sur les forums dédiés au crédit ou sur les sites qui parlent d’argent. Le crédit entre particuliers doit être encadré, et un crédit trop facile n’est pas forcément bon signe.
Les arnaques au crédit sont de plus en plus fréquentes. Si vous êtes FICP, j’explique ici d’autres solutions pour trouver un prêt. Les banques ne sont pas les seules à pouvoir accorder des crédits.
▶ Obtenir un micro-crédit social personnel
Pour des petites sommes, il est aussi possible de s’adresser à des organismes comme la CAF ou à des associations. Elle peuvent mettre en place un micro-crédit social personnel pour les personnes en difficulté.
C’est la même chose pour l’ADIE (association pour le droit à l’initiative économique), qui va aider les demandeurs d’emplois à se réinsérer dans la vie professionnelle, en créant leur entreprise.
Les aides de la CAF : des petits crédits et des prêts à taux zéro jusqu’à 1500 €
Il est possible d’obtenir un petit prêt pour retrouver une activité professionnelle, ou un micro crédit équipement auprès de la CAF.
Ce dernier va vous permettre de vous équiper en meubles ou en electroménager pour vous faciliter le quotidien. Acheter un aspirateur ou changer de machine à laver va devenir possible, mêmes pour les personnes défavorisées.
Cette aide de la CAF est versée sous la forme d’un prêt. Cela suppose de pouvoir rembourser l’intégralité de la somme, même par petites mensualités. Un micro crédit qui fait du bien, et accessible aux FICP !
Le micro crédit de l’ADIE jusqu’à 10000 €
Créer son entreprise quand on est demandeur d’emploi n’est pas impossible : les aides aux chômeurs sont importantes et vous permettent de trouver l’argent nécessaire au démarrage :
✅ Le dispositif NACRE (le nouvel accompagnement à la création ou la reprise d’entreprise) qui accompagne les gens inscrits à pôle emploi qui veulent créer leur entreprise.
L’ACCRE (aide aux chômeurs créateurs ou repreneurs d’entreprise) qui exonère de charges sociales pendant la première année d’exercice.
✅ L’ADIE complète ce dispositif en permettant aux créateurs de bénéficier de micros crédits à taux zéro (après étude du dossier par les conseillers ADIE).
La meilleure façon d’obtenir un crédit est de ne plus être fiché
Si vous ne figurez plus sur la liste des interdits bancaires, vous aurez moins de chances de vous faire refuser un prêt. Pour sortir des listes de la Banque de France, vous devez solder les crédits et les dettes qui vous ont amenés jusqu’ici.
Je sais bien que c’est plus facile à dire qu’à faire. Mais c’est la meilleure solution. La bonne option est peut-être d’emprunter à un particulier proche de vous, et de vous servir de cet argent pour vous faire déficher. Il sera alors temps d’essayer de faire un nouveau crédit auprès de votre banque.
▶ Obtenir une carte bancaire
Faire des achats sur Internet, ou retirer de l’argent lorsqu’on voyage, difficile à faire quand la banque vous refuse la possibilité d’avoir une carte bancaire.
Si votre banque vous fait comprendre qu’elle ne veut plus de vous, changez-en ! Il est possible de palier à ce manque en souscrivant à certains services qui permettent d’obtenir une Carte Gold, même en cas d’interdiction bancaire.
Une CB pour tous : compte à Gibraltar et CB Mastercard
Les interdits bancaires et les FICP sont aussi acceptés par l’organisme une CB pour tous. La solvabilité n’est pas contrôlée lors de la délivrance.
Les seules pièces justificatives demandées sont une pièce d’identité et un justificatif de domicile. C’est une carte bancaire personnalisée avec votre nom.
Que pouvez-vous faire avec cette carte ?
Il est possible de faire des achats chez tous les commerçants du réseau Mastercard et de retirer de l’argent chez tous les distributeurs affiliés. Avoir sa banque à Gibraltar permet d’avoir une carte bleue pour interdit bancaire.
Vous n’avez pas d’autorisation de découvert. Chaque souscripteur doit alimenter le compte pour pouvoir l’utiliser sinon cela s’apparenterait à du crédit. Ce n’est pas le cas. il s’agit d’une carte de paiement.
Les autres cartes bancaires pour FICP
Le réseau des Cartes Bleues (ou Gold) qu’il est possible de souscrire sans posséder de compte ne fait qu’augmenter. On peut citer pêle-mêle Yunacard, Toneofirst et PCS.
Le plus souvent, il s’agit d’une carte de paiement qu’il faut alimenter avant toute utilisation. Certaines font aussi carte de retrait.
Sont-elles gratuites ?
Non, elles sont payantes. Mais elles permettent aux personnes en interdiction bancaire de pouvoir se déplacer sans avoir toujours des espèces sur elles.
La Carte Bancaire prépayée reste donc une solution pour FICP ou FCC. Le découvert étant impossible, il y a peu de risque que les dettes s’aggravent.
Pour en savoir plus, lire mon avis sur les cartes bleues pour interdit bancaire.
▶ Le droit au compte en France
Les banques en France ne sont pas obligées d’ouvrir un compte bancaire. Le refus, que vous soyez FICP ou non, peut exister. Heureusement, la Banque de France peut intervenir pour désigner l’établissement qui tiendra le compte.
Ce dernier n’est pas tenu de délivrer un chéquier et une carte bleue. Il peut s’en tenir aux services bancaires de base. Si vous voulez quand même une carte, remontez un peu plus haut dans cet article pour lire la partie qui concerne Sogexia.
La banque peut-elle refuser une personne FICP ?
Que vous soyez FCC (inscrit au fichier central des chèques), sur les fichiers Banque De France ou non, rien n’oblige une banque à accepter un nouveau client.
La procédure que la banque doit respecter
Le refus d’ouverture de compte en banque n’a pas à être motivé. Toutefois, il y a des règles à respecter.
La banque a un rôle d’information à donner puisqu’elle doit informer celui auquel elle a refusé l’ouverture de son droit au compte. Notamment sur sa possibilité de saisir la Banque de France.
La lettre de refus
Elle devra être éditée par la banque.Elle servira de pièce justificative lors de votre demande à la Banque De France. Avoir un compte bancaire est un droit, que l’on soit un particulier, une entreprise, en situation financière délicate ou non.
Pour être certain de recevoir ce courrier de refus je vous conseille de faire votre demande d’ouverture de compte par courrier. La banque sera alors tenue d’envoyer par lettre recommandée le justificatif de refus.
Comment faire prévaloir votre droit à l’ouverture de compte
Il ne faut pas encore avoir de compte bancaire pour contacter la Banque De France et faire jouer votre droit au compte.
Je vous rappelle que les interdits bancaires peuvent contacter la Banque de France à tout moment. C’est la même chose pour les personnes surendettées ou celles en FICP (fichier des incidents de remboursement de crédit).
Comment va intervenir la Banque de France ?
En désignant une banque qui sera obligée d’ouvrir un compte de dépôt. Pour cela, il faudra constituer un dossier. La pièce angulaire du dossier sera la lettre de refus de la banque.
Il faudra ajouter le formulaire de demande, votre pièce d’identité et un justificatif de domicile.
Où déposer votre demande de droit au compte ?
Deux moyens : par courrier ou au guichet de la Banque de France le plus proche de votre domicile.
Le droit au compte : les services mis en place par la banque désignée
L’intervention de la Banque de France sera très rapide. L’établissement bancaire désigné devra ouvrir le compte dès la réception de la notification.
Mais l’obligation se limite à la mise en place de certains services. Ceux qui ne sont pas listés ci-dessous restent au bon vouloir de la banque. Ils sont à négocier avec votre conseiller.
Les services bancaires de base
- Ouverture du compte en banque (et éventuellement, sa fermeture).
- Accès à l’information sur votre compte : RIB, consultation des opérations sur Internet.
- Possibilité de régler par TIP, mais aussi par virement et par prélèvement.
- Possibilité de retirer de l’argent au guichet, ou de déposer des espèces et des chèques sur votre compte.
- Fourniture d’une carte de retrait (à ne pas confondre avec une carte de paiement).
- Fourniture de chèques de banque si besoin (le chèque est émis par la banque).
Un compte ouvert sur décision de la Banque de France peut-il être fermé par la suite ?
Tout va dépendre de l’utilisation que chacun va faire de son compte. En cas de nouveaux problèmes financiers, la banque a tout à fait le droit de fermer le compte.
Mais la décision doit être motivée, et le préavis doit être de 2 mois. En cas de fermeture, il est possible de se tourner à nouveau vers la Banque De France pour faire jouer votre droit au compte bancaire.
Qu’en est-il pour les personnes en situation de surendettement ?
La banque d’un surendetté ne peut pas fermer un compte bancaire en cas de dépôt d’un dossier de surendettement. La chose paraît normal : il faut permettre à un surendetté de se relever et de redémarrer du bon pied. L’association CRESUS apporte une aide précieuse pour déposer et monter son dossier de surendettement.
J’espère que certaines des informations développées ici vont vous être utiles. Courage à tous ceux qui sont dans une mauvaise passe. Accrochez-vous. C’est loin d’être une fin en soi. N’hésitez pas à consulter le sommaire du site. Beaucoup d’articles sont là pour vous aider à y voir plus clair.