Délai Pour un Virement Bancaire: Combien de Temps?

Si vous avez envoyé ou vous devez recevoir un virement de l’étranger ou d’une banque en France et que cela prend du temps, voici tous mes conseils et astuces de banquier. Retrouvez dans ce guide les réponses à vos principales questions sur les délais des virements bancaires.

Le délai d’un virement international : entre 10 secondes et 5 jours

Recevoir un virement bancaire de l’étranger, ou l’émettre, cela peut prendre du temps. Le problème se pose surtout quand il faut changer de devise, et qu’il faut sortir de la zone euro.

Exemple : vous devez envoyer de l’argent de la France vers les USA ou vice versa. Comptez 4 jours de délai, et encore je parle ici des jours ouvrables (du lundi au vendredi). Il faut donc prendre vos dispositions à l’avance pour ne pas vous faire piéger.

Délai d’un virement international : SEPA et SWIFT

➡️ Le délai d’exécution d’un virement SEPA: entre 10 secondes et 1 jour ouvrable (je vous explique cette notion de “jour ouvrable” un peu plus bas dans l’article) à compter du moment de réception de l’ordre de virement par la banque de l’émetteur.

Il est possible que cela prenne 1 jour ouvrable de plus si vous faites votre virement SEPA sur papier.nCertaines banques vous permettent de faire un virement SEPA instantané pour un montant maximum de 15 000 €. Dans ce cas il ne prendra que 10 secondes, 24 heures/24 et 7 jours/7.

➡️ Le délai d’exécution d’un virement SWIFT : jusqu’à 5 jours. Vous devrez vous attendre à ce délai s’il y a un changement de devise dans votre ordre de virement. Si la devise ne change pas, comptez 3 jours.

Le délai d’un virement La Banque Postale

Voici le délai à la Banque Postale pour un virement SEPA et pour un virement à l’international.

➡️ Virement SEPA : le délai est très court. Il est porté (au plus tard) à 1 jour ouvrable, après que l’ordre de virement ait été reçu par la Banque Postale. Ce délai est valable pour tout l’espace européen, pour des virements en euros.

➡️ Virement SWIFT  : même s’il reste aussi simple qu’un virement SEPA, il est beaucoup moins rapide. Chez La Banque Postale, Le délai d’exécution est porté à 5 jours ouvrables après la réception de l’ordre de virement.

Le délai d’un virement immédiat en France

Ils résultent souvent d’un accord entre les banques. Je vais vous donner 2 exemples.

Si vous êtes un client Hello Bank

Vous pouvez faire un virement immédiat vers un compte BNP. Un virement à la date du jour permet de bénéficier immédiatement des fonds virés.

Si vous êtes un client BNP Paribas

La BNP Paribas propose à ses clients, moyennant 1 €, la possibilité de faire un virement immédiat vers n’importe quel compte situé dans la zone SEPA. Quelques secondes après votre demande de virement, le destinataire reçoit l’argent, quelle que soit sa banque.

Le délai pour le virement d’une grosse somme

Certaines opérations de contrôles peuvent venir retarder le virement d’une grosse somme. Il se peut même parfois que l’argent soit bloqué par votre banque ou qu’elle vous demande de justifier un virement.

Peut-on recevoir un virement le samedi, le dimanche, le lundi et les jours fériés ?

Même si les choses évoluent en France, les week-ends sont chasse gardée des adeptes du repos hebdomadaire. Rien ne se passe donc le samedi (c’est aussi valable pour le samedi matin) et le dimanche, et les virements électroniques ne sont pas épargnés. Il n’y a pas d’opération bancaire le week-end.

Quand un jour férié vient suivre un week-end, l’attente peut être encore plus longue pour envoyer ou recevoir de l’argent. Les banques doivent passer des écritures à chaque virement, et elles ne peuvent le faire que les jours ouvrés, quand leurs employés travaillent. Cela peut donc être très lent, et il faut prendre votre mal en patience si vous n’aviez pas anticipé ces jours “off ” à l’avance.

Les banques font toutefois tout ce qu’elles peuvent pour que tout se passe le plus rapidement possible, notamment pour les virements de compte à compte. Pour les virements externes fait du mardi au jeudi, en principe, c’est du J+1, à condition de respecter les règles propres à l’heure de départ de l’ordre.

Le samedi et le dimanche

Vous ne pourrez faire que des virements de compte à compte qui seront comptabilisés le jour même par la banque. Pour un virement extérieur, l’opération sera validée le 1er jour ouvré de la banque.

Les jours fériés

Certains jours fériés sont considérés comme des week-ends, et il ne se passera rien.

• Le Jour de l’an (1er janvier)
• Le lundi de Pâques (avril)
• Le 1er mai
• Le 14 juillet
• Le 11 novembre
• Noël (25 décembre)

En Alsace et en Moselle, rajoutez :

• Le Vendredi Saint (2 jours avant Pâques)
• Le lendemain de Noël (26 décembre)

À contrario, il y a des jours fériés où les virements sont possibles

• Le 8 mai
• Le jeudi de l’Ascension
• Le lundi de Pentecôte
• Le 15 août
• Le 1er novembre

Les heures des virements

L’heure est aussi importante que la date.

Jusqu’à quelle heure peut-on recevoir un virement sur son compte ?

Vous ne pourrez pas recevoir de virement en dehors des heures d’ouverture de votre banque (généralement de 9h à 17h). Donc pas la peine d’attendre un virement tard le soir.

Mais en fonction de l’établissement qui gère votre compte, cela peut encore aller plus loin. Certaines banques fixent une heure limite pour les jours ouvrables. Contactez votre conseiller pour le connaitre.

À quelle heure sont versés les salaires ?

Toucher sa paie à une heure différente de la journée peut parfois changer beaucoup de choses vis-à-vis de votre banque, notamment si vous êtes à découvert.

L’heure de versement du salaire dépend avant tout de votre entreprise. Mais elle n’est pas la seule concernée. La banque émettrice et de la banque qui reçoit le virement du salaire peuvent aussi “retarder” de quelques heures le virement sur votre compte.

Sachez donc qu’il n’y a pas de règles fixes, même si en général, les entreprises font en sorte que le salaire tombe avant le weekend.

À quelle heure sont versés les salaires des fonctionnaires ?

Pour les fonctionnaires, il existe un calendrier des dates mais pas des heures. Les profs et les autres fonctionnaires sont donc légèrement avantagés par rapport aux salariés du privé. Sachez que les salaires de la fonction publique ont plus de chances d’être versés un mardi ou un mercredi (entre le 25 et le 28 du mois).

Si le 30 du mois vous n’avez toujours pas reçu votre salaire, contactez l’organisme émetteur.

Comment être certain que l’argent est bien arrivé ?

Quand on un attend un virement pour remplir son compte, et que rien n’arrive, une certaine fébrilité s’installe. Mais vous devez faire la différence entre les virements occasionnels et ceux qui sont permanents (il est possible à tout moment de les annuler).

Ceux-ci sont en principe à exécution immédiate (cela ne veut pas dire que l’argent sera sur le compte dans la seconde), mais ils peuvent être aussi programmés en avance.

Quant aux délais, ils dépendent de l’opération en cours. Quand c’est de compte à compte, dans la même banque, le crédit est immédiat. Il peut par exemple s’agir d’un mouvement allant du compte chèque vers le compte épargne, ou vice-versa vers un livret A pour combler un découvert temporaire.

Le retard d’un virement

Un virement qui traine peut aussi poser d’autres problèmes, quand la somme est attendue avec impatience par le destinataire. Et puisqu’il est difficile de vivre sans banque, comment réagir dans une situation de ce genre ? Rassurez-vous, la France n’est pas le pays le pire ! Exemple des délais d’une banque aux Etats-Unis.

Le virement externe peut mettre du temps

Lorsqu’on passe de banque à banque (2 banques différentes) il s’agit alors d’un virement externe. En principe, il ne doit prendre qu’un jour ouvré (hors week-end et jours fériés), à condition de rester dans la zone SEPA (entre 2 pays européens) et de faire le transfert en euros.

Toutefois, cette donnée est indicative, certains établissements mettent jusqu’à 3 jours, surtout quand le destinataire n’a pas été entré précédemment dans la liste des bénéficiaires. Exemple du message que peut vous donner votre banque: 

Que se passe-t-il avec votre argent pendant les jours d’attente : pourquoi attendre plusieurs jours ?

On se pose souvent cette question. Où est mon argent ? Pourquoi ne l’ai-je pas encore reçu ? Pourquoi la personne à qui j’ai fais un virement n’a toujours rien touchée ? Souvent, on se dit que la banque le fait travailler.

Est-ce juste ? Après tout, nous sommes habitués dans cette société à tout faire en un clic, alors pourquoi cela prend t’il autant de temps alors que l’affaire devrait être pliée en quelques secondes ?

Ce qui est vrai, c’est que gagner quelques jours pour la banque, ce sont des intérêts, et multiplié par l’ensemble des virements, ça commence à faire une belle somme.

Quant à ces délais, il s’allonge dès qu’on change de monnaie ou que l’argent doit être viré à l’extérieur de l’Union Européenne.

C’est que les banques ont besoin de ces quelques jours pour gagner de la trésorerie. Elles ont des dépenses importantes, et elles utilisent les virements pour y faire face.

Il se peut que certaines abusent avec les dates de valeurs, mais elles sont quand même rares à le faire. En tout cas, pour le particulier, tout cela reste assez obscur.

Vous attendez un virement et vous n’avez toujours rien reçu ? Je vais vous donner la marche à suivre pour faire accélérer les choses. Lisez bien ce qui va suivre.

Que faire si un virement n’arrive pas sur son compte ?

Quand il s’agit d’un gros montant, les sueurs froides commencent à arriver, et je vous comprend ! Alors surtout ne restez pas les bras croisés en vous disant que tout vient à point à qui sait attendre.

Si vous faites un virement de banque à banque en France et qu’après 3 jours ouvrés votre destinataire n’a rien reçu, il faut vérifier que tout a été fait dans les règles et que rien n’est venu empêcher le départ de l’argent.

Les banques ne font pas de rétention, c’est donc qu’il y a eu un bug quelque part au moment de l’envoi. Vous allez devoir vérifier avec votre banquier que vos informations de transmission sont les bonnes:

Vérification des coordonnées bancaires

Le plus souvent, le souci vient des coordonnées bancaires : celles qui ont été entrées ne sont pas les bonnes. Mais si le virement est fait sur Internet, en principe, un message d’alerte de la banque apparait lors de la saisie erronée.

Même chose s’il n’y a pas assez d’argent sur le compte ou que le montant journalier de virement autorisé a été dépassé. Vous devez indiquer sans faire d’erreur :

1. Le code banque.
2. Le code guichet.
3. Le numéro de compte.
4. La clé RIB.
5. Nom, prénom et adresse du destinataire.
6. L’IBAN.
7. Le BIC.

Il faut aussi bien avoir à l’esprit qu’entrer un nouveau destinataire prend du temps, entre 24 et 48 heures et qu’il faudra le confirmer par un code reçu soit par SMS, soit par courrier.

Pour une opération passée en ligne, il faut aussi ne pas oublier de valider son opération, parfois, tout tient à un clic… Dans tous les cas, s’il y a un doute, il faut demander à sa banque une confirmation du virement.

L’opération peut se faire sous 3 formes:

1. Le format papier en allant à sa banque
2. Par Internet
3. L’application smartphone de sa banque

Attention à bien veiller à entrer les bons numéros de compte (codes BIC et IBAN), le montant et les coordonnées du destinataire. On vous demandera la date d’exécution. Si vous cochez la case « immédiate » elle sera faite immédiatement.

Le virement permanent

C’est assez pratique pour se « débarrasser » d’un paiement qui doit être récurrent, comme son loyer par exemple. Cela permet de ne pas avoir de retard et de rester en bons termes avec son propriétaire.

Voilà comment ça fonctionne (c’est gratuit). Pour un virement SEPA, c’est une opération gratuite, surtout si elle est faite par Internet ou sur son smartphone, même s’il peut arriver qu’une banque revoie sa politique tarifaire et la facture. S’il y a une conversion de monnaie, il y aura forcément des frais de change.

Mise en garde sur votre trésorerie personnelle : vous devez avoir l’argent sur votre compte. Mettre en place un virement permanent suppose d’avoir toujours l’argent nécessaire sur son compte pour le payer. Si ce n’est pas le cas il y aura un rejet, et donc des frais. Heureusement ils ne pourront pas dépasser 20 €, c’est la loi.

Vous aurez de toute façon la possibilité de contester en cas de litige. Vous avez 1 an pour le faire. Si vous êtes dans votre droit, la banque vous remboursera.

L’annulation d’un virement bancaire

C’est possible, à condition qu’il n’ait pas encore été effectué, la règle est donc valable uniquement pour ceux qui sont permanents puisque la date est connue et on peut donc anticiper cette opération. Dès que la banque reçoit l’ordre de payer, on ne peut plus faire marche arrière.

Le mieux à faire, si désir d’annulation il y a, est de prévenir son conseiller. Vous n’avez pas besoin de lui donner le motif, à vous de vous arranger après avec celui qui était le bénéficiaire de l’ordre jusqu’à maintenant.

Par contre, il y a quand même des délais à respecter, même pour l’annulation d’un virement permanent. Il faut prévenir son banquier 1 jour ouvrable avant. Ainsi, si l’argent doit partir le 15, vous avez jusqu’au 14 pour tout arrêter.

D’abord par téléphone, puis de faire une confirmation par courrier dans laquelle on rappellera la date et l’objet de l’appel téléphonique. Au niveau des renseignements, il faudra y indiquer les mêmes que pour le modèle de lettre de virement permanent.

📝 Modèle de lettre simple à envoyer à votre conseiller

Objet : annulation du virement permanent depuis mon compte numéro (…)

Corps du texte : comme nous en avons parlé ensemble au téléphone (indiquez le jour et l’heure), merci de bien vouloir annuler le virement permanent que voici : (Vous devez indiquer les coordonnées du bénéficiaire, le montant, la date de prélèvement).

Comment contester un virement déjà effectué et dans quels délais ?

D’abord, il faut s’assurer que celui-ci a bien été fait. Pour cela, c’est simple, il suffit de consulter ses relevés de compte. On peut les demander à sa banque, mais pour aller plus vite, mieux vaut les consulter sur son interface Internet, où ils sont archivés.

Il y a aussi des conseillers disponibles par téléphone pour répondre aux questions sur les dernières opérations (se munir de son numéro de compte avant d’appeler).

Réagissez vite. Personne n’étant infaillible, même si les banques le sont rarement, il se peut qu’une erreur arrive. Si après les vérifications d’usage vous vous en rendez compte, il faut se manifester le plus vite possible, même si le délai pour qu’une contestation soit valable est de 13 mois, à partir du moment ou le compte a été débité.

Si vous êtes dans votre bon droit, la banque vous re-créditera, et le montant sera remboursé, avec les éventuelles conséquences de découvert en résultant.

📝 Modèle de lettre

Le temps qui passe est parfois une source de stress considérable pour le particulier qui envoie un virement, ou qui est en attente d’en recevoir un. S’il faut savoir prendre son mal en patience, il faut aussi réagir quand les délais ont tendance un peu trop souvent à se distendre.