Le taux d’intérêt du Plan d’Épargne Logement est le même dans toutes les banques, mais certaines d’entre elles offrent un taux du prêt principal bien meilleur que d’autres. Pour ne pas vous tromper de banque quand vous ouvrez votre PEL, suivez les conseils de notre expert. Si vous avez pris la décision de souscrire à un plan d’épargne logement, vous vous posez la question suivante : où ouvrir un PEL ? Oui, mais quelle banque choisir ? Voici notre comparatif entre les établissements bancaires.
Hello bank!
C’est une des seules banques en ligne où vous allez pouvoir ouvrir un PEL. La souscription est très facile, puisqu’elle se fait directement en ligne, après avoir ouvert un compte bancaire.
Si vous avez un projet d’achat immobilier, le taux proposé est un des meilleurs du marché.
Pourquoi choisir Hello bank! ?
La banque en ligne a beaucoup d’avantages à mettre en avant.
Des moyens de paiement qui sont gratuits
Votre carte VISA ne vous coûte rien : 0 € par an ! Il n’y aura pas de frais de gestion sur votre compte.
Le service client
Un service client disponible du lundi au samedi inclus, et de 8 à 22 heures. Vous avez même la possibilité d’engager une discussion par tchat avec un conseiller.
Vous pouvez ouvrir un compte en 5 minutes et télécharger tous vos justificatifs en ligne.
Une grande banque est derrière Hello bank!, et garantie son sérieux : la BNP Paribas, où vous pouvez aller déposer vos chèques. Même si Hello n’a pas d’agence « physique », les retraits sont gratuits et possibles dans tous les distributeurs.
3 autres banques en ligne permettent d’ouvrir un PEL. Elles ont toutes le même plafond, 61200 €, et le même taux d’intérêt, 1% brut.
L’agence en ligne de la BNP Paribas
✅ Ouverture d’un compte en quelques clics.
✅ Possibilité de faire toutes vos opérations courantes dans les agences BNP.
✅ Vous pouvez prendre rendez-vous avec votre conseiller en visualisant directement son agenda en ligne.
LCL
✅ Les conseillers vous répondent jusqu’à 22 h en semaine.
✅ Si vous changez de banque, c’est e-LCL qui s’occupe de tous vos transferts de RIB aux organismes.
✅ Pas de frais de tenue de compte.
✅ Application smartphone performante.
Boursorama
La banque a de nombreux services gratuits qui font de cette banque une des moins meilleures du web : retraits, prélèvements…
✅ La carte VISA PREMIER est gratuite à partir de 1800 € versés chaque mois sur le compte ou si vous possédez une épargne de 5000 €.
✅ Large ouverture hebdomadaire du service client (par mail ou en ligne).
✅ Possibilité de gérer vos comptes (d’augmenter votre plafond de retrait ou de paiement CB par exemple) 100 % par Internet.
✅ Changement de banque facilité.
Les critères que vous devez prendre en compte dans votre comparatif
✅ Le temps de réponse de la banque quand vous essayez de la contacter.
✅ La souplesse dans les versements. Êtes-vous obligé de programmer un virement tous les mois ou pouvez-vous ne faire qu’un seul gros virement par an ?
✅ L’obligation (ou non) d’ouvrir un compte courant dans la banque ou vous voulez ouvrir votre PEL.
✅ Le site de la banque facile d’utilisation.
✅ Les services proposés gratuitement par la banque : carte bancaire, virement…
Les avantages du PEL pour un placement à moyen terme
Rassurez-vous, ce placement est encore valable, même si comme tous les livrets d’état (livret A, LEP…) l’attractivité est bien moindre.
Les avantages que je vais lister ici fonctionnent pour un achat, mais aussi pour des travaux dans votre résidence principale ainsi que dans celle des membres de votre famille.
1. Mettre de l’argent de côté
C’est le fonctionnement du PEL même qui va vous pousser à épargner. D’abord, pour l’ouvrir, vous allez devoir verser au moins 225 €. Puis, vous allez devoir l’alimenter chaque mois de 45 €, ou bien choisir de faire 1 seul versement annuel de 540 €.
Faites le calcul. Sur 4 ans, même en versant le minimum, votre plan d’épargne contiendra 2385 € + les intérêts qui auront été générés pendant 48 mois.
2. La prime d’État de 1525 €
Au moment de votre achat immobilier, vous aurez le droit à un prime versée par l’État qui peut atteindre 1525 €. Cette prime peut être augmentée si vous avez des personnes à charge : 10 % par personne !
Pour atteindre cette somme, il faut que les intérêts versés par votre banque pendant la durée de votre PEL soient du double.
Respectez la règle des 4 ans
Attention : si vous n’arrivez pas à garder votre plan 4 ans, mais que vous craquez au bout de 3 ans, les 1525 € seront divisés par 2.
Pas de prêt pas de prime
La condition pour que cette prime vous soit versée reste que vous fassiez un prêt épargne logement. Dans le cas contraire, vous n’allez pas pouvoir en bénéficier.
3. La possibilité de faire des travaux
Le crédit PEL n’est plus vraiment compétitif actuellement avec les prêts bancaires pour acheter un logement.
Par contre, si vous voulez faire des travaux, il est bien plus compétitif que les prêts travaux ou consommation que vous pouvez trouver actuellement chez les organismes de crédit.
4. Pouvoir en ouvrir 2 par couple
Vous avez le droit de posséder un seul PEL par personne sauf si vous êtes en couple. Vous allez pouvoir avoir chacun le vôtre.
Si vous achetez à 2, vous allez pouvoir recevoir chacun votre prime d’état, soit potentiellement 3050 €, à condition d’utiliser aussi votre droit au prêt.
5. Un taux brut supérieur au livret A ou au LDD
Vous trouvez que 1 % ce n’est vraiment pas beaucoup ? Là-dessus, je suis d’accord avec vous. Sauf que si vous regardez les taux des autres livrets, le PEL ne s’en tire pas si mal. Lisez plutôt :
✅ Livret A : 0,50 %.
✅ Livret de développement durable : 0,75 %.
✅ Livret d’épargne entreprise : 0,50 %.
✅ Compte d’épargne logement : 0,50 %.
Seul le livret d’épargne populaire offre pour le moment un taux d’intérêt supérieur puisque son taux est de 1,25 %.
6. C’est un placement sécurisé
Vous ne risquez pas de perdre votre capital, comme cela peut être le cas en bourse par exemple. L’État garanti votre placement jusqu’à 70000 €. Sauf certaines conditions exceptionnelles, vous ne dépasserez pas ce plafond de garanti.
Pourquoi ouvrir un PEL ?
Il est légitime de se poser la question aujourd’hui. Son taux a beaucoup baissé.
Le crédit associé n’est plus avantageux. Son plafond n’a pas suivi la hausse des prix de l’immobilier à Paris et dans les grandes villes de province. Son fonctionnement est contraignant.
1. Les taux du crédit associé
Le crédit PEL auquel vous allez pouvoir prétendre est de 92000 €. Comment obtenir le taux le plus bas pour acheter votre résidence principale ?
Regardez l’évolution des taux du PEL : c’est sidérant !
| De 1986 à 1994 | 4,62 % |
| De 1994 à 1997 | 3,84 % |
| De 1997 à 1998 | 3,10 %. |
| De 1998 à 1999 | 2,90 % |
| De 1999 à 2000 | 2,61 % |
| De 2000 à 2003 | 3,27 % |
| De 2003 à 2015 | 2,50 % |
| De 2015 à 2016 | 2 % |
| De février 2016 à juillet 2016 | 1,50 % |
| Aujourd’hui | 1 %. |
Les taux sont fixés par l’État
Le plan d’épargne logement répond à des normes strictes, fixées par l’État.
Les taux proposés sont les mêmes selon la banque que vous allez choisir pour votre projet immobilier. Je ne parle pas ici du taux du prêt bancaire principal, mais bien du prêt auquel vous avez droit avec votre PEL.
2. Le prêt bancaire
Je vous rappelle qu’un des intérêts de souscrire un PEL est d’obtenir un prêt bancaire avec un intérêt moindre.
Plus vous avez d’argent placé sur votre PEL, plus ce prêt sera élevé. Sauf qu’avec la baisse des taux d’intérêts, le prêt proposé est au-dessus du prix du marché.
Donc, en souscrivant directement un prêt immobilier auprès de votre banque, vous aurez un prêt plus intéressant.
Là encore, regardez l’évolution du taux de prêt :
| De 1986 à 1994 | 6,32 % |
| De 1994 à 1997 | 5,54 % |
| De 1997 à 1998 | 4,80 % |
| De 1998 à 1999 | 4,60 % |
| De 1999 à 2000 | 4,31 % |
| De 2000 à 2003 | 4,97 % |
| De 2003 à 2015 | 4,20 % |
| De 2015 à 2016 | 3,20 % |
| De février 2016 à juillet 2016 | 2,70 % |
| Aujourd’hui | 1 % |
Si vous êtes perspicace, vous aurez remarqué que plus le taux de rendement du PEL est élevé, plus celui du prêt bancaire qui y est associé aussi.
3. Le plafond
Actuellement, le PEL est plafonné à 61 200 €. La durée minimale de souscription est de 4 ans, avant de pouvoir bénéficier des conditions de prêt que je viens d’évoquer.
Au-delà de cette somme, les intérêts seront reversés sur votre compte courant. Si vous avez besoin de retirer de l’argent sur votre PEL avant la fin de ces 4 ans, alors il sera clôturé.
Que faire après ces 4 ans ?
Plusieurs solutions s’offrent à vous:
✅ La clôture
✅ L’achat immobilier
✅ La prorogation. Elle est possible jusqu’à 15 ans.
Sachez quand même qu’après 10 ans, il est possible de conserver votre PEL, mais plus possible d’y faire des dépôts ou de bénéficier des primes d’états.
Vous pouvez le garder 15 ans
Le meilleur moyen de continuer à faire fructifier votre épargne est donc de garder votre PEL jusqu’à 15 ans puisqu’il va continuer à produire les intérêts d’origine.
Si vous le souhaitez, vous pourrez en ouvrir un nouveau ensuite. Cela même si le taux proposé par votre banque est largement inférieur un taux que vous aviez sur votre précédent PEL.
4. La fiscalité
Parmi les nouveautés récentes, les modifications de taxes qui viennent d’être annoncées. Elles ne vont pas dans l’intérêt des épargnants. Il faut dire que posséder de la pierre devient compliqué.
C’est maintenant l’unique source de taxation de l’ISF (l’impôt sur la fortune). Je vous rappelle que si votre patrimoine dépasse 1,3 million d’euros nets vous serez redevable de l’impôt sur la fortune.
Qu’allez-vous devoir payer sur vos bénéfices ?
Parmi les livrets “d’états” la fiscalité du PEL est un peu particulière. Les intérêts sont soumis à toutes sortes de taxes.
30 % sur les intérêts
Les intérêts des PEL récents sont taxés à hauteur de 30 %. C’est la même taxe que les plus-values de cession des valeurs mobilières. Ces 30 % impacteront aussi les anciens plans, s’ils sont ouverts depuis + de 12 ans.
Si votre PEL a plus de 12 ans, les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu. Je vous conseille donc de choisir le prélèvement libératoire de 30 % si votre taux d’imposition est supérieur à cela.
17,2 % de prélèvements sociaux
Si vous avez ouvert votre PEL avant 208, vous paierez les prélèvements sociaux qui sont maintenant de 17,2 % (contre 15,5 % avant).
Mon avis sur l’opportunité d’ouvrir maintenant un PEL
Les perspectives de prime d’état restent alléchante. Le taux ne doit donc pas être un blocage.
Si vous voulez un placement garanti, dites-vous bien qu’il vous faudra bien mettre votre argent quelque part. Le PEL n’est pas le plus mauvais des élèves pour cela.
Quant au taux du crédit associé, il sera le même pendant 10 ans. Peut-être que d’ici 2 à 3 ans, les taux d’emprunts bancaires vont exploser à la hausse. Les 2,20 % que vous aurez acquis finiront alors par être une “bonne affaire” à moyen terme.
Voilà. Vous avez maintenant plus d’éléments pour décider si oui ou non il est opportun pour vous d’ouvrir un PEL cette année. Si vous décidez de vous lancer dans une épargne logement, je vous recommande quand même de commencer par étudier ce que proposent les 4 banques en ligne citées dans ma liste.
Vous voulez épargner pour un futur achat immobilier ? Dans votre montage financier n’oubliez pas le PEL.
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