Obtenir un prêt immobilier, pour acheter sa résidence secondaire ou principale, nécessite d’être bien préparé. Le parcours pour le décrocher peut paraître complexe si l’on ne connaît pas les étapes à suivre, de la préparation du projet à la signature du contrat.
Le projet immobilier
Il est important de bien préparer votre projet avant même de vous rendre dans une banque ou de contacter un courtier comme Empruntis (https://www.empruntis.com/). Cette première étape est primordiale pour avoir une vision objective de vos capacités financières.
Quel type de bien choisir ?
Avant de rechercher un financement, il est nécessaire de réfléchir au type de bien immobilier que vous souhaitez acheter : un appartement dans le neuf, une maison ancienne ou un bien avec beaucoup de travaux ?
Chaque bien a des caractéristiques qui peuvent influencer le montage du financement (aides disponibles, type de prêt, etc.). En fonction de votre choix, il est également important de bien réfléchir à l’emplacement où vous souhaitez acheter, car cela aura une incidence le prix.
La capacité d’emprunt
C’est l’un des critères principaux pour obtenir un prêt immobilier. Les courtiers et les banques examinent vos revenus et vos charges pour calculer le montant que vous pouvez emprunter sans mettre en danger vos finances et votre “reste à vivre”.
Les mensualités ne doivent pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels, pourcentage pouvant légèrement varier selon votre situation (vos charges et vos salaires). Cela vous permet de savoir combien vous pouvez emprunter sans risquer des difficultés de remboursement.
L’apport personnel
Cet apport n’est pas obligatoire, mais il est conseillé d’en avoir un, à hauteur de 10 à 20 % du prix du bien. Ce montant permet de financer une partie de l’acquisition sans passer par un emprunt à 100 %. Plus l’apport est conséquent, plus vous pourrez bénéficier de meilleures conditions de prêt, comme un taux d’intérêt plus bas.
La demande de prêt
Après avoir préparé votre projet, quant à la nature du bien et à son financement, vous allez pouvoir faire appel à une banque ou à un courtier pour obtenir le prêt dont vous avez besoin pour compléter votre apport.
Le dossier de demande
Il comprend toutes les pièces justificatives que l’organisme financier a besoin d’analyser : vos fiches de paie, vos avis d’imposition, tous vos relevés bancaires, ainsi que des informations sur le bien que vous souhaitez acquérir. Ces informations permettront de vérifier que vous pourrez rembourser le montant emprunté.
L’analyse du dossier
L’établissement prêteur va procéder à une analyse approfondie de votre situation financière dès qu’il aura les documents demandés. Cette étape peut prendre un peu de temps. Seront vérifiés vos antécédents bancaires, la stabilité de vos revenus, ainsi que votre capacité d’endettement. Vous recevrez une offre de prêt si vous cochez les bonnes cases.
L’offre de prêt et les conditions de financement
L’offre de prêt est une proposition de l’organisme financier à qui vous avez confié vos pièces justificatives pour les étudier. Elle détermine les conditions du prêt.
Les éléments de l’offre
Elle va regrouper tous les éléments dont vous allez avoir besoin pour l’accepter ou non : le montant du crédit, le taux d’intérêt, la durée du prêt, le montant des mensualités, mais aussi les frais de dossier ou d’assurance.
Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. Le taux fixe vous permet de connaître le montant des mensualités pendant toute la durée du prêt, tandis qu’un taux variable peut évoluer à la hausse comme à la baisse. À noter que le deuxième est plus risqué que le premier.
Le délai de réflexion légal
Vous disposez de 10 jours pour accepter ou refuser l’offre reçue. Ce temps laissé à la réflexion vous permettra aussi de la comparer avec d’autres propositions éventuelles si vous avez opté pour une mise en concurrence. Une fois ce délai passé, si vous acceptez l’offre, vous pouvez signer le contrat.
La vente
La dernière étape pour devenir propriétaire sera de signer l’acte de vente chez le notaire pour que le prêt immobilier soit officiellement débloqué. L’acte de vente confirmera légalement que la signature a eu lieu. La banque débloquera alors les fonds du prêt immobilier qui seront reçus par le notaire pour le paiement du bien. Vous deviendrez officiellement le nouveau propriétaire de la maison ou de l’appartement.
Le déblocage des fonds
Il sera fait dès l’acte de vente signé. Pour l’achat d’un bien neuf ou en construction, le déblocage pourra se faire en fonction de l’avancement des travaux. Le notaire se charge alors de transférer l’argent au vendeur ou au promoteur, et vous commencez à rembourser votre prêt.
Le remboursement
Il démarre une fois que le prêt est débloqué et va s’étaler sur la durée négociée dans l’offre de prêt. Vous remboursez mensuellement une somme qui comprend une part de capital et des intérêts. Avoir opté pour un taux fixe permet de prévoir le montant exact de ces remboursements
Pour conclure, les grandes étapes d’obtention d’un prêt immobilier sont toujours les mêmes, chacune d’elles étant cruciale pour concrétiser votre projet d’acquisition, de la préparation à la signature du contrat de prêt. En les respectant, vous serez bien préparé pour pouvoir acheter le plus sereinement possible.